Kredyt pod kontrakt i przetarg – jak sfinansować realizację dużego zamówienia?

Wygrany przetarg to dla wielu firm moment przełomowy. Kontrakt o dużej wartości oznacza rozwój, skalowanie działalności i wzrost przychodów. Niestety, między podpisaniem umowy a pierwszym wpływem środków na konto często powstaje luka finansowa, którą trzeba pokryć z własnej kieszeni. Zakup materiałów, zaliczki dla podwykonawców, wynagrodzenia pracowników, koszty logistyki – jak sfinansować realizację dużego zamówienia, nie ryzykując utraty płynności?

Jak działa kredyt pod kontrakt krok po kroku?

Finansowanie pod kontrakt pozwala firmie pokryć wydatki, które pojawiają się przed otrzymaniem zapłaty od zamawiającego. Cały proces może wyglądać następująco:

1. Firma podpisuje kontrakt lub wygrywa przetarg

Podstawą do ubiegania się o finansowanie jest zawarta umowa, wygrany przetarg albo potwierdzenie uzyskania konkretnego zamówienia. Dokument powinien określać m.in. wartość prac, terminy realizacji oraz zasady płatności.

2. Przedsiębiorca przygotowuje budżet realizacji

Firma określa, jakie wydatki będzie musiała ponieść przed otrzymaniem pierwszej płatności. Mogą to być m.in.:

• zakup materiałów lub towaru,
• wynagrodzenia pracowników,
• koszty podwykonawców,
• wynajem sprzętu,
• transport,
• opłaty i zabezpieczenia wymagane w umowie.

3. Ustalana jest luka finansowa

Przedsiębiorca porównuje harmonogram wydatków z terminami płatności od zamawiającego. Dzięki temu może określić, w którym momencie zabraknie środków i jaka kwota będzie potrzebna do płynnej realizacji kontraktu.

4. Firma składa wniosek o finansowanie

Do wniosku przekazuje podstawowe informacje o przedsiębiorstwie, kontrakcie oraz oczekiwanej kwocie. W zależności od sytuacji mogą być potrzebne także dokumenty finansowe, kosztorys i harmonogram realizacji.

5. Instytucja analizuje firmę i kontrakt

Ocena nie dotyczy wyłącznie historycznych wyników przedsiębiorstwa. Analizowane mogą być również:

• rentowność kontraktu,
• terminy i warunki płatności,
• wiarygodność zamawiającego,
• wysokość kosztów ponoszonych przed zapłatą,
• ryzyko opóźnień,
• zdolność firmy do obsługi zobowiązania.

6. Ustalane są warunki finansowania

Na podstawie przeprowadzonej analizy określane są:

• dostępna kwota,
• okres finansowania,
• koszt,
• sposób wypłaty środków,
• harmonogram spłaty,
• ewentualne zabezpieczenia.

7. Środki są przeznaczane na realizację kontraktu

Firma może wykorzystać finansowanie na wydatki związane z wykonaniem zamówienia, np. zakup materiałów, wypłaty, transport lub opłacenie podwykonawców.

8. Firma spłaca zobowiązanie

Spłata odbywa się zgodnie z warunkami umowy. W zależności od produktu może następować w ratach, zgodnie z harmonogramem albo po otrzymaniu płatności za wykonany etap lub cały kontrakt.

Dlaczego wygrany przetarg nie oznacza od razu gotówki?

W przetargach publicznych oraz dużych kontraktach prywatnych harmonogram płatności jest zwykle etapowy:

• najpierw ponosisz koszty realizacji,
• następnie wystawiasz fakturę za dany etap,
• później czekasz na płatność od klienta.

Przez kilka tygodni finansuje projekt z własnych środków. Przy niewielkich zleceniach jest to możliwe, ale przy dużych może oznaczać poważne problemy z utrzymaniem płynności finansowej.

Brak odpowiedniego finansowania może prowadzić do:

• opóźnień w realizacji prac,
• problemów z podwykonawcami,
• utraty wiarygodności wobec zamawiającego,
• w skrajnych przypadkach – zerwania kontraktu lub kar umownych.

Jak wygląda luka finansowa w praktyce – przykład

Załóżmy, że firma wygrywa kontrakt o wartości 2 mln zł.

Pierwszy etap wymaga zakupu materiałów i uruchomienia prac o łącznym koszcie 600 tys. zł. Faktura może zostać wystawiona po zakończeniu etapu, a termin płatności wynosi 45 dni. Jeśli w tym samym czasie realizuje inne zlecenia, presja rośnie.

Właśnie w takich sytuacjach brak finansowania może stać się realnym zagrożeniem, nie dla zysku z projektu, lecz dla płynności całej firmy.

Jak obliczyć potrzebną kwotę finansowania?

Kwota finansowania nie powinna być ustalana wyłącznie na podstawie wartości całego kontraktu. Najważniejsze jest określenie największej luki, jaka powstanie pomiędzy wydatkami firmy a płatnościami otrzymywanymi od zamawiającego.

Można przyjąć następujący wzór:

Potrzebne finansowanie = najwyższa łączna wartość wydatków przed otrzymaniem płatności + bufor bezpieczeństwa – środki własne przeznaczone na kontrakt

Przykład

Firma realizuje kontrakt, przed rozpoczęciem którego musi ponieść następujące wydatki:

• materiały: 250 000 zł,
• podwykonawcy: 180 000 zł,
• wynagrodzenia i składki ZUS: 90 000 zł,
• transport i sprzęt: 50 000 zł,
• bufor na nieprzewidziane koszty: 60 000 zł.

Łączne zapotrzebowanie wynosi więc 630 000 zł. Jeżeli przedsiębiorstwo może przeznaczyć na realizację kontraktu 130 000 zł środków własnych, potrzebna kwota finansowania wynosi:

630 000 zł – 130 000 zł = 500 000 zł

Przy obliczeniach warto uwzględnić również możliwość opóźnienia odbioru prac, wzrost cen materiałów oraz przesunięcie terminu zapłaty przez zamawiającego.

Kredyt pod kontrakt – na czym polega?

Kredyt pod kontrakt ma pomóc sfinansować realizację zamówienia jeszcze zanim pojawią się pierwsze wpływy z faktury. Zazwyczaj jednak bank nie patrzy wyłącznie na wartość podpisanej umowy, ale przeprowadza klasyczną analizę.

Liczą się przede wszystkim:

• dotychczasowe wyniki finansowe firmy,
• historia spłat wcześniejszych zobowiązań,
• poziom obecnego zadłużenia,
• stabilność i powtarzalność przychodów.

Sam fakt wygranego przetargu nie zawsze wystarcza, aby uzyskać finansowanie w banku. Jeśli Twoja firma dynamicznie rośnie albo realizuje pierwszy duży kontrakt w swojej historii, jej wyniki z poprzednich lat mogą nie odzwierciedlać nowej skali działalności. 

W efekcie możesz mieć podpisany wartościowy kontrakt, a jednocześnie nie spełniać standardowych kryteriów bankowych. Dlatego część firm szuka finansowania w instytucjach, które większą wagę przywiązują do potencjału konkretnego projektu niż wyłącznie do danych historycznych.

| Sprawdź: Dlaczego banki odrzucają wnioski małych firm i jak Novalend pomaga im dostać finansowanie

Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania finansowania pod kontrakt?

Zakres wymaganych dokumentów zależy od kwoty, rodzaju kontraktu, sytuacji finansowej firmy oraz zasad obowiązujących w danej instytucji. Warto rozdzielić etap wstępnej oceny od właściwej analizy wniosku.

Dokumenty potrzebne do wstępnej oceny

Na początku mogą wystarczyć podstawowe informacje, takie jak:

• NIP firmy,
• dane właściciela lub reprezentanta,
• oczekiwana kwota finansowania,
• wartość kontraktu,
• termin realizacji,
• podstawowe informacje o zamawiającym,
• planowane przeznaczenie środków.

Pozwalają one wstępnie ocenić, czy firma może spełniać podstawowe warunki finansowania.

Dokumenty wymagane na dalszym etapie

W zależności od wyniku wstępnej oceny instytucja może poprosić o:

• podpisany kontrakt,
• informację o wyniku postępowania przetargowego,
• kosztorys realizacji,
• harmonogram prac,
• harmonogram płatności,
• dokumenty finansowe firmy,
• wyciągi bankowe,
• informacje o aktualnych zobowiązaniach,
• dane dotyczące innych realizowanych projektów,
• dokumenty związane z zabezpieczeniem finansowania.

Komplet dokumentów pozwala ocenić nie tylko kondycję przedsiębiorstwa, ale również opłacalność i wykonalność samego kontraktu.

Co ocenia instytucja finansująca?

Przy finansowaniu pod kontrakt analizowana jest zarówno sytuacja firmy, jak i warunki konkretnego zamówienia.

Ocena przedsiębiorstwa

Instytucja może sprawdzić m.in.:

• staż prowadzenia działalności,
• wysokość i regularność obrotów,
• wyniki finansowe,
• rentowność firmy,
• bieżące zadłużenie,
• historię spłat,
• zobowiązania wobec ZUS i urzędu skarbowego,
• doświadczenie w realizacji podobnych projektów,
• inne aktualnie wykonywane kontrakty.

Ocena kontraktu

Analizie może podlegać także:

• wartość umowy,
• przewidywana marża,
• harmonogram kosztów,
• terminy płatności,
• warunki odbioru prac,
• wysokość kar umownych,
• możliwość zmiany cen,
• wiarygodność zamawiającego,
• ryzyko przesunięcia terminów,
• udział podwykonawców,
• zapotrzebowanie na kapitał na poszczególnych etapach.

Dzięki temu decyzja może uwzględniać nie tylko dotychczasową kondycję firmy, ale również potencjał konkretnego kontraktu i przyszłe wpływy wynikające z jego realizacji.

Jak NovaLend pomaga sfinansować kredyt lub przetarg?

W NovaLend finansowanie pod kontrakt analizujemy w kontekście realnego potencjału projektu i bieżącej sytuacji Twojego przedsiębiorstwa. Nie wymagamy długiej historii kredytowej – wystarczy, że firma działa co najmniej 6 miesięcy.

Oceniamy rentowność zamówienia, harmonogram płatności, branżową specyfikę działalności oraz zdolność firmy do obsługi zobowiązań w trakcie realizacji.

Pracując między innymi z firmami z branży budowlanej, transportowej i produkcyjnej, rozumiemy, że przetargi mają swój rytm i że decyzja o finansowaniu często musi zapaść szybko. Dlatego:

• decyzję podejmujemy średnio w ciągu 11 godzin od złożenia kompletnego wniosku, maksymalnie w 24 godziny,
• proces jest w pełni online – bez skomplikowanej papierologii, zazwyczaj wystarczy NIP firmy i PESEL właściciela,
• środki od 10 000 do 1 000 000 zł trafiają na konto w dniu podpisania umowy,
• finansowanie możesz przeznaczyć zarówno na materiały, jak i na bieżące koszty operacyjne projektu, a harmonogram spłaty często dopasowujemy do cyklu wpływów z kontraktu,
• otrzymujesz wsparcie dedykowanego doradcy od pierwszego kontaktu.

Zastanawiasz się, czy możesz nam zaufać? NovaLend należy do prestiżowych organizacji branżowych PZIP oraz SME Banking Club, a oferowane finansowanie wspiera Program InvestEU. W 2024 roku otrzymaliśmy nagrodę Best Digital SME Lending among FinTechs w regionie CEE. Co więcej, sami jesteśmy przedsiębiorcami i rozumiemy Twoją perspektywę. Możesz na nas liczyć.

| Poznaj historie naszego klienta: Jak szybko poprawić płynność firmy transportowej, gdy bank odmawia finansowania?

Alternatywy dla kredytu pod przetarg

• Faktoring sprawdza się po wystawieniu faktury – pozwala szybko odzyskać zamrożone środki. Nie rozwiązuje jednak problemu finansowania kosztów ponoszonych przed rozpoczęciem lub w trakcie prac, zanim jakakolwiek faktura zostanie wystawiona.
• Linia kredytowa zapewnia elastyczność i możliwość wielokrotnego korzystania ze środków w ramach przyznanego limitu. Jej wysokość zależy głównie od historycznej zdolności kredytowej firmy, co bywa ograniczeniem dla przedsiębiorstw na etapie dynamicznego wzrostu.
• Finansowanie etapowe od zamawiającego jest możliwe przy dużych projektach, ale wymaga negocjacji na etapie podpisywania umowy. Zamawiający publiczni rzadko na to przystają, a wynegocjowanie zaliczki w przetargu bywa trudne lub niemożliwe.

Kredyt pod kontrakt pozwala zabezpieczyć realizację zlecenia od pierwszego dnia, niezależnie od tego, czy zamawiający przewiduje zaliczkę. 

Na co zwrócić uwagę przy wyborze finansowania pod przetarg?

Zanim zdecydujesz się na konkretne rozwiązanie, warto przeanalizować kilka kluczowych kwestii:

• Moment uruchomienia środków – czy finansowanie będzie dostępne od początku realizacji, czy dopiero po wystawieniu faktury?
• Elastyczność harmonogramu spłaty – czy terminy rat są dopasowane do momentu, gdy zamawiający faktycznie przeleje środki?
• Czas decyzji – przetargi mają swój rytm i niekiedy finansowanie trzeba uruchomić w ciągu kilku dni od podpisania umowy.
• Wymagane zabezpieczenia – jakich formalności i dokumentów wymaga instytucja finansowa?
• Możliwość finansowania kilku kontraktów równolegle – szczególnie ważne dla firm obsługujących więcej niż jedno zlecenie naraz.

Dobór rozwiązania powinien wynikać z analizy harmonogramu projektu i struktury przepływów pieniężnych, nie tylko z porównania wysokości raty.

Zastanawiasz się, czy kredyt pod kontrakt jest dla Ciebie? Skontaktuj się z nami. Porozmawiamy i doradzimy odpowiednie rozwiązanie dla Twojej firmy. 

FAQ – kredyt pod kontrakt i finansowanie przetargów

1. Czy można otrzymać kredyt pod kontrakt bez zabezpieczeń?

Wysokość i forma zabezpieczeń zależą od wartości finansowania oraz oceny ryzyka projektu. W przypadku mniejszych kwot możliwe są uproszczone modele oparte na analizie kontraktu i przepływów pieniężnych. Przy większych projektach mogą być wymagane dodatkowe zabezpieczenia.

2. Czy finansowanie pod przetarg wpływa na zdolność kredytową firmy?

Tak, każde zobowiązanie finansowe wpływa na ogólną zdolność kredytową. 

3. Czy można sfinansować kilka kontraktów jednocześnie?

W wielu przypadkach jest to możliwe, o ile przepływy pieniężne firmy pozwalają na bezpieczną obsługę zobowiązań. W NovaLend analizujemy łączną ekspozycję oraz strukturę wszystkich realizowanych projektów.