Kredyt pod kontrakt i przetarg – jak sfinansować realizację dużego zamówienia?

Wygrany przetarg to dla wielu firm moment przełomowy. Kontrakt o dużej wartości oznacza rozwój, skalowanie działalności i wzrost przychodów. Niestety, między podpisaniem umowy a pierwszym wpływem środków na konto często powstaje luka finansowa, którą trzeba pokryć z własnej kieszeni. Zakup materiałów, zaliczki dla podwykonawców, wynagrodzenia pracowników, koszty logistyki – jak sfinansować realizację dużego zamówienia, nie ryzykując utraty płynności?

Dlaczego wygrany przetarg nie oznacza od razu gotówki?

W przetargach publicznych oraz dużych kontraktach prywatnych harmonogram płatności jest zwykle etapowy:

• najpierw ponosisz koszty realizacji,
• następnie wystawiasz fakturę za dany etap,
• później czekasz na płatność od klienta.

Przez kilka tygodni finansuje projekt z własnych środków. Przy niewielkich zleceniach jest to możliwe, ale przy dużych może oznaczać poważne problemy z utrzymaniem płynności finansowej.

Brak odpowiedniego finansowania może prowadzić do:

• opóźnień w realizacji prac,
• problemów z podwykonawcami,
• utraty wiarygodności wobec zamawiającego,
• w skrajnych przypadkach – zerwania kontraktu lub kar umownych.

Jak wygląda luka finansowa w praktyce – przykład

Załóżmy, że firma wygrywa kontrakt o wartości 2 mln zł.

Pierwszy etap wymaga zakupu materiałów i uruchomienia prac o łącznym koszcie 600 tys. zł. Faktura może zostać wystawiona po zakończeniu etapu, a termin płatności wynosi 45 dni. Jeśli w tym samym czasie realizuje inne zlecenia, presja rośnie.

Właśnie w takich sytuacjach brak finansowania może stać się realnym zagrożeniem, nie dla zysku z projektu, lecz dla płynności całej firmy.

Kredyt pod kontrakt – na czym polega?

Kredyt pod kontrakt ma pomóc sfinansować realizację zamówienia jeszcze zanim pojawią się pierwsze wpływy z faktury. Zazwyczaj jednak bank nie patrzy wyłącznie na wartość podpisanej umowy, ale przeprowadza klasyczną analizę.

Liczą się przede wszystkim:

• dotychczasowe wyniki finansowe firmy,
• historia spłat wcześniejszych zobowiązań,
• poziom obecnego zadłużenia,
• stabilność i powtarzalność przychodów.

Sam fakt wygranego przetargu nie zawsze wystarcza, aby uzyskać finansowanie w banku. Jeśli Twoja firma dynamicznie rośnie albo realizuje pierwszy duży kontrakt w swojej historii, jej wyniki z poprzednich lat mogą nie odzwierciedlać nowej skali działalności. 

W efekcie możesz mieć podpisany wartościowy kontrakt, a jednocześnie nie spełniać standardowych kryteriów bankowych. Dlatego część firm szuka finansowania w instytucjach, które większą wagę przywiązują do potencjału konkretnego projektu niż wyłącznie do danych historycznych.

| Sprawdź: Dlaczego banki odrzucają wnioski małych firm i jak Novalend pomaga im dostać finansowanie

Jak NovaLend pomaga sfinansować kredyt lub przetarg?

W NovaLend finansowanie pod kontrakt analizujemy w kontekście realnego potencjału projektu i bieżącej sytuacji Twojego przedsiębiorstwa. Nie wymagamy długiej historii kredytowej – wystarczy, że firma działa co najmniej 6 miesięcy.

Oceniamy rentowność zamówienia, harmonogram płatności, branżową specyfikę działalności oraz zdolność firmy do obsługi zobowiązań w trakcie realizacji.

Pracując między innymi z firmami z branży budowlanej, transportowej i produkcyjnej, rozumiemy, że przetargi mają swój rytm i że decyzja o finansowaniu często musi zapaść szybko. Dlatego:

• decyzję podejmujemy średnio w ciągu 11 godzin od złożenia kompletnego wniosku, maksymalnie w 24 godziny,
• proces jest w pełni online – bez skomplikowanej papierologii, zazwyczaj wystarczy NIP firmy i PESEL właściciela,
• środki od 10 000 do 1 000 000 zł trafiają na konto w dniu podpisania umowy,
• finansowanie możesz przeznaczyć zarówno na materiały, jak i na bieżące koszty operacyjne projektu, a harmonogram spłaty często dopasowujemy do cyklu wpływów z kontraktu,
• otrzymujesz wsparcie dedykowanego doradcy od pierwszego kontaktu.

Zastanawiasz się, czy możesz nam zaufać? NovaLend należy do prestiżowych organizacji branżowych PZIP oraz SME Banking Club, a oferowane finansowanie wspiera Program InvestEU. W 2024 roku otrzymaliśmy nagrodę Best Digital SME Lending among FinTechs w regionie CEE. Co więcej, sami jesteśmy przedsiębiorcami i rozumiemy Twoją perspektywę. Możesz na nas liczyć.

| Poznaj historie naszego klienta: Jak szybko poprawić płynność firmy transportowej, gdy bank odmawia finansowania?

Alternatywy dla kredytu pod przetarg

• Faktoring sprawdza się po wystawieniu faktury – pozwala szybko odzyskać zamrożone środki. Nie rozwiązuje jednak problemu finansowania kosztów ponoszonych przed rozpoczęciem lub w trakcie prac, zanim jakakolwiek faktura zostanie wystawiona.
• Linia kredytowa zapewnia elastyczność i możliwość wielokrotnego korzystania ze środków w ramach przyznanego limitu. Jej wysokość zależy głównie od historycznej zdolności kredytowej firmy, co bywa ograniczeniem dla przedsiębiorstw na etapie dynamicznego wzrostu.
• Finansowanie etapowe od zamawiającego jest możliwe przy dużych projektach, ale wymaga negocjacji na etapie podpisywania umowy. Zamawiający publiczni rzadko na to przystają, a wynegocjowanie zaliczki w przetargu bywa trudne lub niemożliwe.

Kredyt pod kontrakt pozwala zabezpieczyć realizację zlecenia od pierwszego dnia, niezależnie od tego, czy zamawiający przewiduje zaliczkę. 

Na co zwrócić uwagę przy wyborze finansowania pod przetarg?

Zanim zdecydujesz się na konkretne rozwiązanie, warto przeanalizować kilka kluczowych kwestii:

• Moment uruchomienia środków – czy finansowanie będzie dostępne od początku realizacji, czy dopiero po wystawieniu faktury?
• Elastyczność harmonogramu spłaty – czy terminy rat są dopasowane do momentu, gdy zamawiający faktycznie przeleje środki?
• Czas decyzji – przetargi mają swój rytm i niekiedy finansowanie trzeba uruchomić w ciągu kilku dni od podpisania umowy.
• Wymagane zabezpieczenia – jakich formalności i dokumentów wymaga instytucja finansowa?
• Możliwość finansowania kilku kontraktów równolegle – szczególnie ważne dla firm obsługujących więcej niż jedno zlecenie naraz.

Dobór rozwiązania powinien wynikać z analizy harmonogramu projektu i struktury przepływów pieniężnych, nie tylko z porównania wysokości raty.

Zastanawiasz się, czy kredyt pod kontrakt jest dla Ciebie? Skontaktuj się z nami. Porozmawiamy i doradzimy odpowiednie rozwiązanie dla Twojej firmy. 

FAQ – kredyt pod kontrakt i finansowanie przetargów

1. Czy można otrzymać kredyt pod kontrakt bez zabezpieczeń?

Wysokość i forma zabezpieczeń zależą od wartości finansowania oraz oceny ryzyka projektu. W przypadku mniejszych kwot możliwe są uproszczone modele oparte na analizie kontraktu i przepływów pieniężnych. Przy większych projektach mogą być wymagane dodatkowe zabezpieczenia.

2. Czy finansowanie pod przetarg wpływa na zdolność kredytową firmy?

Tak, każde zobowiązanie finansowe wpływa na ogólną zdolność kredytową. 

3. Czy można sfinansować kilka kontraktów jednocześnie?

W wielu przypadkach jest to możliwe, o ile przepływy pieniężne firmy pozwalają na bezpieczną obsługę zobowiązań. W NovaLend analizujemy łączną ekspozycję oraz strukturę wszystkich realizowanych projektów.